Virtual TR-DOS - это гигантский архив TR-DOS софта для эмуляторов и реального ZX Spectrum. Tакже на моем сайте вы найдете большущую подборку синклеровской прессы,лучшие эмуляторы ZX Spectrum для PC, различные утилиты для упрощенияработы с эмуляторами и многое другое. Paul Pavlov.

ЗАЙМУ НА ЗАПАДЕИНОСТРАНЦЫ ЗАХВАТЫВАЮТ РЫНОК ПОТРЕБКРЕДИТОВАННА КАЛЕДИНАПопулярность потребительских кредитов в России растет так быстро, что непроходит недели, чтобы несколько банков не заявили о своем выходе на этотрынок.

Объем кредитов, полученных гражданами за полгода, перевалил за 400млрд рублей. И кредитный азарт продолжает разгораться на фоне увеличенияпредложений банков. Все это в ближайшее время приведет к большому переделуна рынке потребкредитов. Сразу три крупнейших иностранных оператораобъявили о своих амбициозных планах. И каждый из них претендует налидирующие позиции. Как это отразится на заемщиках, то есть на гражданах,постарались выяснить "Известия".ИНОСТРАНЦЫ НАМ ПОМОГУТСейчас на каждого трудоспособного россиянина приходится более 6000рублей кредитных средств. То есть если бы каждый россиянин взял кредит, томог бы претендовать на покупку недорогой стиральной машины или неплохогопылесоса. В Москве, например, за кредитами обратилось около трети жителей.Примерно столько же москвичей подумывает о том, чтобы это сделать. Именноза счет таких граждан растет и будет продолжать расти рынокпотребкредитования. За первое полугодие 2004 года физические лица заняли убанков 439,3 млрд рублей, а на начало года этот показатель составлял 299,7млрд рублей. То есть рынок вырос почти на 47%. Причем россияне не толькоберут в долг, но и охотно возвращают банкам деньги. По разным данным,невозврат кредитов сейчас составляет 3-6%, а это даже ниже, чем в странахВосточной Европы. Неудивительно, что все это впечатлило крупнейшихиностранных операторов, которые на закате лета неожиданно устроили давку навходе на рынок российского потребкредитования.Вначале ведущая европейская финансовая группа BNP Paribas через дочернююкомпанию Cetelem приобрела 45% акций банка "Русский стандарт". Никого такаясделка не удивила - ведь изначально банк развивал потребительскоекредитование, основываясь на технологиях Cetelem. Второй "жертвой" вниманияиностранцев стал также свой, проверенный и вскормленный на американскомкапитале, ДельтаБанк. Им, в свою очередь, заинтересовались соотечественники- компания GE Consumer Finance (GECF - финансовое подразделение GeneralElectric). И в конце августа французская банковская группа SocieteGenerale, уже имеющая в России дочерний банк, представила свое новое детище- компанию "Русфинанс", которая будет специализироваться на потребительскомкредитовании. Причем все три новых игрока заявили, что намерены статьлидерами российского рынка потребительского кредитования, увеличив егообъемы в ближайшее время в несколько раз. Правда, для этого им придетсявмешаться в расстановку сил, которая сейчас существует на рынке.Рейтинговое агентство НАУФОР (Национальная ассоциация участников фондовогорынка) специально для "Известий" подготовило рэнкинг банков - лидеровроссийского потребкредитования, на долю которых приходится почти 72,5% всехвыданных кредитов.ТРУДНО В УЧЕНИИ, ТРУДНО В БОЮПрогнозы специалистов о том, что на российском рынке кредитованиячастных лиц будут доминировать иностранцы, начали принимать более чемреальные очертания. По мнению президента ДельтаБанка Александра Григорьева,после выхода крупнейших иностранных операторов на российском рынкепотребкредитования останется 10 игроков, из которых 5-6 банков - с мировымименем и 4-5 - национальных. Российские банки признают, что угроза переделарынка вполне реальна, так как опыт в области кредитования населения уиностранцев значительно выше. "Стратегия потребительского кредитованияиностранных банков - это отработанная уже не раз модель, которая внедряетсяна любом рынке, иногда и без учета страновой специфики, - полагает директордирекции кредитных продуктов АКБ "Автобанк-НИКойл" Ольга Шамайко. - Ноотлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижениюрезультатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и пр.Таким образом, благодаря возросшей активности иностранцев потребительскоекредитование существенно ускорится в своем развитии, и задача российскихбанков - оптимизировать процессы и технологии потребительскогокредитования". Для начала следует хотя бы перестать рассматриватькредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принятосейчас. Иностранцы, к примеру, не разбрасываются и специализируются навыбранном розничном направлении. О чем свидетельствует опыт ужеприсутствующих в стране иностранных "дочек". В частности, кредиты частнымлицам у "Хоум Кредит Финанс" ("ХКФ") составляют почти 100% кредитногопортфеля, у ДельтаБанка - 90%. Кроме того, кредитные программы иностранцеврассчитаны на людей со средними и ниже среднего доходами, которые реальнонуждаются в займе. Отечественные коллеги пытаются заинтересовать одного, носостоятельного клиента и теряют на оборотах.Кроме того, иностранные банки придерживаются совсем иной политикипривлечения ресурсов, которые в основном притекают из-за границы. Вчастности, GECF, не успев еще даже окончательно приобрести ДельтаБанк, ужевыдал ему кредит на 50 млн долларов. Российские банки чрезвычайно зависятот доверия и настроения вкладчиков, деньги которых в России являютсянепомерно дорогими. "Труднее всего отечественным банкам будет конкурироватьс иностранными по стоимости кредитных ресурсов", - говорит заместительпредседателя правления АКБ "СОЮЗ" Екатерина Демыгина. С этим мнениемсогласен и директор департамента розничного кредитования ОАО "Банк"Петрокоммерц" Вадим Жегалов, который считает дорогие ресурсы слабым местомроссийских банков. Однако и отечественные кредитные учреждения сдаваться нехотят, надеясь повоевать за отечественного заемщика. "В нашем активе -более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупныхбанков - развитая филиальная инфраструктура, на создание которойиностранцам придется потратить время и средства", - считает Жегалов. ЖИЗНЬ ЗАЕМЩИКА СТАНЕТ НЕ ЛЕГЧЕ, НО КОМФОРТНЕЙСчитается, что более дешевые ресурсы позволят иностранцам демпинговатьна рынке потребкредитования. Но это не совсем так. Количество денег,безусловно, увеличится. "Объем рынка потребительского кредитования, понашим оценкам, к 2008 году составит 40-50 млрд долларов, - прогнозируетГригорьев. - А постепенное снижение ставок по экспресс-кредитам произойдетдо уровня 18% годовых в рублях, но в долгосрочной перспективе". Сейчасиспользование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в22-29% годовых в рублях (без учета комиссий по ведению счета и различныхдополнительных платежей). И никаких резких снижений ставок не предвидится."Для этого, на мой взгляд, нет оснований, - утверждает Жегалов. - Рынокдалек от насыщения". Поэтому банки исходят из логичной позиции: "Зачемменять условия, если и так берут?". Только за более активным спросом накредиты последует существенное изменение их стоимости. На данном же этапеконкуренция, вероятнее всего, скажется в изменении условий кредитования,которые станут более комфортными. Как это уже было, когда помимо "Русскогостандарта" в крупные торговые сети пришли другие банки (Росбанк, "ПервоеО.В.К.", ДельтаБанк, "ХКФ"). Чтобы привлечь к себе внимание, банки неснижали ставки, а устраивали различные акции. В частности, 0%-ный кредит,который по сути является завуалированной формой скидки. "Конкуренциязаставит банки повышать качество обслуживания клиентов, - уверена Демыгина.- Будут сокращаться сроки рассмотрения заявок и выдачи кредита, продлятсячасы работы (приема и обслуживания клиентов), расширятся точки погашениякредитов и т.п.".